Захист вклдів в ЄС
Європейська Комісія зміцнює захист прав споживачів і довіру до фінансових послуг В рамках праць, метою яких є підвищення безпеки і оздоровлення принципів функціонування фінансової системи, а також запобігання кризам в майбутньому і відновлення довіри споживачів, Європейська комісія запропонувала поправки до існуючого законодавства в Європі. Метою цих змін є посилення захисту власників банківських рахунків і роздрібних інвесторів.
Крім того, Комісія розпочала процедуру громадських консультацій з посилення захисту власників страхових полісів, у тому числі можливостей створення гарантійних схем страхування в усіх державах-членах. Це означає, що власники рахунків, банк яких оголосив банкрутство, можуть швидко (протягом 7 днів) повернути свої гроші. Передбачено також збільшення квоти, яка підлягає гарантіям (100 000 євро), а також кращу систему надання інформації про те, коли і як споживач може скористатись з захисту.
Для інвесторів, які використовують інвестиційні послуги, Комісія пропонує дострокову виплату компенсацій, якщо інвестиційна компанія спричиняє страти коштів інвесторів в результаті шахрайства, безгосподарності або операційних помилок, сума компенсацій буде збільшена з 20 000 до 50 000 євро. Інвестори можуть також отримати повну інформацію про те, коли можна скористатись з системи гарантій і повного захисту від несправедливого привласнення коштів, переданих третій стороні – як це мало місце у випадку Медоффа. Пропозиції, які повністю відповідають зобов’язанням ЄС, прийнятим в рамках G20, вже потрапили на розгляд Європейського Парламенту і Ради Міністрів.
Захист заощаджень Недавня фінансова криза ще раз виявила слабкість банків в стосунку до небезпечного явища «втечі клієнтів» – тобто ситуації, в якій власники банківських рахунків втрачають віру в безпеку своїх заощаджень і пробують зняти заощадження з рахунку – всі одночасно. З 1994 року, відповідно до Директиви 94/19/WE, всі держави-члени були зобов’язані до створення «мережі безпеки» власників банківських рахунків. У випадку банкрутства банку, їх кошти до певного рівня повертались з національної системи гарантування вкладів.
Коли в 2008 році розпочалась фінансова криза, до діючого законодавства від разу було впроваджено деякі зміни, включаючи збільшення гарантованої квоти до 100 000 євро (в два етапи), і відкидаючи можливість застосування принципу перестраховки (згідно з нею власники банківських рахунків не отримували би повного повернення коштів, а несли витрати в розмірі окресленої процентної вартості страченої квоти – навіть якщо страчена квота була б нижчою за гарантовану квоту). Однак, оскільки в існуючих системах виявлено наступні недоліки, Комісія представляє пропозицію повного перегляду Директиви з 1994 року, дбаючи, щоб досвід, накопичений в ході нинішньої кризи, не було втрачено даремно.
Ключовими елементами цієї пропозиції є наступні:
• Покращений захист: вже було підтверджено збільшення гарантованої суми до 100 000 євро до кінця цього року. Це означає, що 95 відсотків власників банківських рахунків в ЄС отримають повну вартість свої заощаджень, якщо їх банк збанкрутів; захист розповсюджується тепер на малі, середні і великі підприємства, а також всі валюти.
Були виключені з захисту депозити фінансових установ, а також органів державної влади, структуровані інвестиційні і боргові інструменти.
• Прискорення виплат: власники банківських рахунків повернуть свої коштів протягом семи днів. Це буде суттєвою зміною на краще, тому що сьогодні багато власників рахунків повинні чекати кілька тижнів і навіть місяців, щоб повернути свої гроші. Для полегшення виплат в такий короткий проміжок часу, управління системами гарантування вкладів повинні бути завчасно інформовані наглядовими органами про проблеми банків. Банки будуть зобов’язані надавати у своїх книгах інформацію, чи є захищеними депозити на їх рахунках.
• Менше бюрократії: наприклад, людина, що живе в Португалії і має рахунок у збанкрутілому банку з штаб-квартирою в Швеції, отримає автоматично повернення коштів з португальської системи, яка буде виконувати функції контактного пункту.
Потім португальська система повернене свої кошти з шведської системи. Це означає значне покращення, тому що в нинішній ситуації все листування ведеться через системи тієї країни, в якій банк має головний офіс. Новий підхід означає обмеження бюрократії і прискорення виплат.
• Полегшений доступ до інформації: власники банківських рахунків будуть краще інформовані про захист і спосіб функціонування системи безпеки за допомогою нової, легко доступної анкети, а також інформації на роздруківках з рахунків.
• Довгострокове фінансування та відповідальність: виникає стурбованість з приводу недостатнього фінансування існуючих схем гарантування вкладів. Представлені сьогодні пропозиції сприятимуть оздоровленню вимог фінансування систем у відповідності з підходом, заснованим на чотирьох етапах. По-перше, постійне фінансування ex-ante забезпечує тривалі резерви. По-друге, якщо це необхідно, доповненням можуть бути додаткові виплати по факту. По-третє, якщо цього було б недостатньо, системи можуть зайняти певну квоту від іншої системи («взаємні позики»). По-четверте, як останній інструмент поратунку належить використовувати інші форми фінансування. Вплати до систем – як це має місце сьогодні – будуть вносити банки. Проте, метод розрахунку цих вплат буде більш справедливим, тому що вони будуть розраховані на підставі рівня ризику, з яким пов’язана ситуація банку.
Європейці будуть не тільки користуватись з кращого захисту своїх заощаджень, але також будуть мати можливість вибирати кращі ощадні продукти в будь-якій країні ЄС, не турбуючись про відмінності в рівні захисту. Банки скористаються з пропонованих змін, оскільки будуть в змозі запропонувати конкурентоспроможну продукцію на всій території ЄС, а існуючі до цих пір розбіжності не будуть їх обмежувати. Крім того – за рахунок зниження ймовірності державного втручання – з більш ефективного способу фінансування систем скористаються також платники податків.